四大行难解决中小企业融资难 催生草根金融发展

她来自天堂。

“不良贷款率只有0.13%、贷款中小企业超过32万家、平均每家贷款额度达到150万”，站在台上的董文标(微博)试图用具体的数字，来说明民生银行在解决中小企业融资难题上面做出的努力。

他是民生银行的董事长，也是全国工商联的副主席，这些独特的身份似乎让他和中小企业融资紧密联系起来。随后他又指称，在给中小企业贷款方面，一些大型国有商业银行存在着种种体制障碍。这些障碍太多，以至于他都有些懒得说了。

这是8月23日，吉林长白山举行的中国民营经济发展研讨会的现场。当天，董文标对100多位民营企业家说，指望通过大型国有商业银行来解决中小企业融资难的难题，是不现实的，也是不可能的。

爽约

坐在第一排的工信部总工程师朱宏任在认真的做记录，董文标关于中小企业融资难的讲话，几乎是他当天听得最认真的一段。两个月前，他在浙江温州等地进行了关于中小企业融资难的调研。会后，他对本报说，“它（民生银行）支持的额度还是在每家100多万，但真正需要支持的中小企业的贷款额度还需要进一步下沉，这样才能覆盖到更多更广的范围。”

来长白山参加会议的前不久，朱宏任刚刚与工、农、中、建四家国有商业银行的相关负责人开了一个沟通会，双方的沟通围绕着两年前四大行的行长与时任工信部部长的李毅中签署的一份协议，这份协议规定，四大行每年对中小企业的贷款，“增量不低于上年同期增量，增速不低于当年全部贷款平均增速”的两个不低于指标。

虽然前两年，四大行一直守信于协议的内容，但今年，他们可能要“爽约”了。

在那次沟通会上，四大行就“两个不低于”对工信部提出了一个“保证”和一个“不一定能保证”。保证的是增速，不一定能保证的是增量。四大行还表态称“在信贷总量加强考核的基础下，信贷总量收缩的情况下，作为一个努力的方向，但不一定能保证做到。”

事实上，根据央行市场司副司长吴显亭在一次访谈中发布的数据，在2008年-2010年货币宽松的三年当中，中小企业贷款余额占全部企业贷款比重的增幅连续下降，分别为3.7%、2.5%和0.6%。

朱宏任说，对于融资难的问题，虽然有很多指标可以说明对中小企业的贷款是增加的，但是只要举一个指标，就可以说明现在中小企业融资比过去更难了，就是民间借贷利率是增加的，这充分说明我们的贷款供应不充分，所以造成利率急剧上涨。

其实，当天参加长白山研讨会的民营企业大多数都不缺钱，比如柳传志的联想、王健林的万达、王文京的用友，还有曹德旺的福耀等等。三全集团董事长陈泽民说，银行对大企业的授信和贷款，很多都用不完，主要是一些中小企业，很多都贷不到钱。

催生草根金融

全国工商联今年上半年对中小企业的生存状况进行了一次调研，中小企业目前遭遇的六大困难中，融资难排在原材料和人力成本上涨之后的第二位。调研发现，银行对很多大型企业的贷款比较多，但是对中小企业贷款较少，利息也比较高，企业融资的成本也比较高。此外，贷款难，也催生了诸多并不规范的“地下融资渠道”。

工信部已经发现，最近一段时间，一些地方打着解决中小企业融资难的幌子，设立了担保公司或者是非银行的金融服务机构，但其中却混迹着经营高利贷的机构。

作为中小企业管理部门的工信部希望看到主要商业银行的贷款，能够下沉到真正需要资金的中小企业当中去。在和工、农、中、建四大行的沟通中，工信部发现，在这四家开户贷款的中小企业总数量不超过30万户，这还不到全国460万户中小企业的10%。

四大行的表态让工信部意识到，指望银行对中小企业的信贷量马上就大幅增长，是不切实际的。一个信号是，今后一段时期，货币政策还将继续紧缩。“面对通胀、CPI还处在高点的情况下，货币政策如果一下子就大量放松，有可能使我们前面的种种努力都前功尽弃。”

朱宏任说，虽然央行和银监会都在要求加强对中小企业的信贷支持，各大银行对中小企业的贷款的增加速度和总量也都在增长。但是解决融资难，还要建立其多层次的金融市场 体系，不能只靠大银行。

这种多层次的融资体系，包括建立更多的村镇银行，小额贷款公司，多种形式的担保，以及各种有利于解决中小企业融资难的问题的创新手段。但要取得突破，需要的时间还很长。因为在现行的金融监管体制中，尚存在诸多障碍。

全国工商联副主席庄聪生说，银行也要追求自己的利润，再加上现在银行业有终身追究责任和上追两级等等处罚措施，所以在对中小企业放贷款的时候会格外的小心。

朱宏任说，由于体制机制本身的原因，大型国有商业银行只能在一个高平台上实施金融服务，大型国有商业银行不可能把服务的标准降得很低。

全国工商联在前不久给中央提交的调研报告中建议，建设更多的乡镇银行、更多的小额贷款公司、更多的小额担保公司，同时促进金融体制的改革和创新。庄聪生说，很多民营企业都是草根企业，草根企业需要草根的金融。“草根金融”的代表之一是电子商务类的信贷产品。2007年，阿里巴巴与建行、工行等多家金融机构进行合作，推出了电子商务信用融资服务，以网络贸易平台上的经营数据为信用根据，为中小企业提供小额贷款。2010年，阿里巴巴集团又联合复星、银泰等集团成立小额贷款股份有限公司，创立了网上微型金融模式。不过，这些却被金融监管机构指出，要防止金融风险。

朱宏任说，在创新过程当中，既要考虑到风险，同时也要考虑到市场的需要。一些金融服务，只要不违规的话，都是可以尝试的。我们希望，在防范金融风险的情况下，能够多鼓励一些金融创新，而对不同情况的中小企业推出一些量身打造的金融产品，能够真正的缓解中小企业融资难的问题。