中小企业贷款难 “网络小贷”倒逼银行

她来自天堂。

历年网商大会，最精彩的，无疑是阿里巴巴董事局主席马云的压轴演讲。今年，也不例外。

这位“语不惊人死不休”的演讲高手，在今年的网商大会上抛出了“爱做让别人睡不好觉的事”的论调。

“让人睡不好觉”，其实是“改变开始”的潜台词。在网商大会一场不怎么起眼的讨论会上，这种论调似乎已经产生效力。工行、农行、上海农商行高管们汇聚一堂。因为，传统金融业对阿里巴巴成立一年多的小额贷款公司业绩已经侧目。

中国工商银行股份有限公司网络融资中心副总经理史一文说，“从银行来说会发自内心地选择中小企业。一来，小企业融资周期比较短；二来，它们贷款的额度会比较少，比较分散，所以对银行来说风险是分散的。最后一个原因，大企业大项目很多面对直接融资，包括发债权和发股票，所以一味做大企业，银行也会面临生存问题。”

事实上，银行做小企业贷款是当作一项战略性任务在做——不是把小企业贷款单独当成产品和业务来做，而是把它当作“银行中的银行”来做，单独给规模，单独制定审批流程、单独配备人员、单独设置机构……今年上半年仅工行浙江省分行小企业客户数量与新增贷款规模这两项指标就占该行可发贷款规模的88%。

工行浙江省分行副行长李海明则透露，工行是最早涉足网络融资的银行之一，目前除了网贷通业务外，还专门针对微小网商开发出“易融通”业务，该项业务除了首次办理需要银行上门考察、合同面签外，其余审批、放款、还款均可在网上银行完成，较好地满足了微小网商的融资需求。

在网商大会上，记者了解到这样一组数据：工行目前有50万小企业客户，贷款余额9000亿；农行目前有7万多法人客户，其中有6.6万是中小企业，4.2万多是小企业，小企业贷款占到贷款总额的60%。这些数据都在暗示着，中小企业贷款越来越受大银行的重视。

然而，为什么中小企业仍感到贷款难？央行征信系统的历史数据显示，目前国内历史累计获得过贷款的中小企业有800万，只占国内4000多万中小企业的约18%。考虑到这4000多万只是中小企业静态的总数，实际能够获得贷款的中小企业比例实际上更低。

阿里巴巴集团副总裁胡晓明曾尝试为银行和阿里巴巴平台上的小企业搭桥，结果发现，这不仅仅是钱的问题，“双方在信贷理念上存在巨大差异”。最大的差异之一，就是对信用评级的看法。

农行小企业融资部副总经理胡涌认为，商业银行对贷款企业有一个非常重要的准入门槛叫客户信用评级，即看企业的财务指标——分析财务报表、流动性和资产负债率等，显然微小企业提供不了很规范的财务报表，所以银行应在非财务因素上面多下功夫，即在信用评级里面增加非财务因素的比重，包括通过云计算来掌握客户交易行为的数据，这样面向微小网商的网络融资大门才能敞得更开。

此前的数年里，中小企业为了获取银行的贷款，不得不花精力与财力在规范财务报表上面。即使如此，收效甚微。而马云的做法，则是让银行不得不为中小企业修改这一游戏规则。

阿里集团在2010年成立了阿里小额贷款公司，在这个平台上，信用可以像财务报表、抵押物一样成为贷款指标之一。至今，它已经为8.3万家客户提供56亿的贷款。据阿里方面称，这一数字甚至超过了一些国有大行的中小企业贷款客户数。这家公司明年的客户目标是40万。8.3万贷款客户的数字已经超过了农行放贷的中小企业法人数字，明年40万的目标更是接近工行目前的中小企业信贷客户数规模。